개인사업자신용등급이란?

  • 개인사업자 신용등급이란 개인사업자 신용평가회사(Credit Bureau, CB사)가 개인사업자에 대한 신용정보를 수집한 후 이를 통계적 방법으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다.
  • 개인사업자 신용등급은 금융회사 등이 개인사업자의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우(신용거래를 설정하거나 유지하고자 할 때), 참고지표로 활용 가능합니다.
  • 각 금융회사는 자체 금융회사 신용평점시스템(Credit Scoring System, CSS)
    금융회사 신용평점시스템
    (Credit Scoring System, CSS)

    금융회사의 거래고객을 대상으로 CB사가 제공하는 신용평점, 신용정보 및 자체 보유하고 있는 거래정보 등을 반영하여 신용위험을 예측하는 개인신용평점모형입니다. 금융회사는 내부신용평점과 그 외 개인이 제공한 직장/사업장정보, 소득/매출정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정합니다.

    을 기준으로 대출승인, 신용카드발급, 한도, 금리결정 등 각종 금융거래를 위한 의사결정을 하고 있으며, 운영되는 신용평점시스템에는 크게 신청평점시스템
    신청평점시스템
    (Application Scoring System)

    신규 신용거래를 신청한 고객의 신용평가를 위해 개발된 신용평점시스템으로 대출승인 여부, 신용카드발급 등 신규거래개설을 위한 의사결정에 활용됩니다.

    행동평점시스템
    행동평점시스템
    (Behavior Scoring System)

    현재 거래 중인 고객을 대상으로 일정 시점마다 향후 부실 가능성을 재평가하도록 개발된 신용평점시스템입니다. 대출연장 시 연장여부 혹은 금리변경 등의 결정이나 신용카드 한도변경여부 등의 결정에 활용됩니다.

    이 있습니다.

정보수집 흐름도

  • NICE회원사
    - 금융회사

    은행, 신용카드, 할부금융사, 보험, 상호저축은행, 새마을금고, 신용협동조합 등

  • NICE회원사
    - 일반기업체

    신용정보사, 일반기업, 케이블 방송 등

  • 신용정보 데이터베이스
  • NICE회원사
    - 대부업

    대부업, 대부중개업

  • 신용회복 지원기관

    신용회복위원회

  • 한국신용정보원
  • 금융회사(대부업 포함),
    공공기관(법원, 국세청 등)

'NICE회원사'란 NICE평가정보와 정보교환협약을 맺은 금융회사를 비롯한 대부업체 및 일반기업체를 말합니다. 정보수집 동의에 따라 개인 및 개인사업자 신용정보가 수집·관리되고 있습니다.

평가기초정보

  • NICE평가정보는 한국신용정보원, NICE회원사를 통해 수집된 개인 및 개인사업자 신용정보를 개인사업자 신용평가에 활용하고 있습니다.
  • 개인의 신용정보는 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」(이하 '신용정보법'이라 함) 제18조제2항 및 신용정보업감독규정 제19조에 따라 보존 및 활용되고 있습니다.

평가요소 및 활용비중

평가요소 및 활용비중
평가요소 평가요소의 상세내용 활용비중
상환이력 현재 연체 및 과거 연체 이력 25.0%
개인 부채수준 채무 부담 정보(개인대출 및 보증채무 등) 24.7%
신용거래행태 신용 거래 기간(최초 개설기간 및 카드 이용행태 등) 23.4%
사업장
부채수준
채무 부담 정보 (기업신용공여 및 담보제공 등) 20.7%
사업장
개요
사업장 업력 및 업종 6.2%
- 100%
  • 위 평가요소의 활용비중은 RK1100 스코어의 정상 신용활동군 기준으로 작성하였습니다.
  • 조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다.
  • 신용평가에 활용할 신용정보가 없거나, 미성년자(18세미만)와 고령자(90세이상)에 대해서는 신용평점을 산출하지 않습니다.

신용정보 주체별 활용비중 상세

신용정보 주체별 활용비중
정보영역 활용비중 장기연체군
대표자정보(개인) 개인 부채수준 24.7%
개인 신용거래행태 23.4%
소계 48.1%
사업장정보(기업) 사업장 부채수준 20.7%
사업장 개요 6.2%
소계 26.9%
결합정보
(개인+기업)
상환이력(개인 또는 사업장 단기연체) 25.0%
소계 25.0%
합계 - 100.0%

위 평가요소의 활용비중은 RK1100 스코어의 정상 신용활동군 기준으로 작성하였습니다.

개인사업자 신용등급 활용정보 수집처 및 활용기간

상환이력

신용도 판단정보

  • 수집처 한국신용정보원

    상세한 정보수집기준은 「일반신용정보관리규약」에 설명되어 있습니다.

  • 활용기준
    • 연체정보: 100만원 이상 3개월 이상 연체
    • 대위변제·대지급 정보: 지급보증, 신용보증대지급 등을 보유한 경우
    • 부도정보: 어음/수표 등의 부도사실
    • 금융질서문란정보: 금융거래, 신용카드 관련 부당 행위자
    • 관련인정보: 과점주주 등으로 연대보증, 어음/수표 등 부도기업의 최다출자자 등
  • 활용기간 변제 후 5년

    한국장학재단 학자금대출은 변제 후 1년 활용

공공정보

  • 수집처 한국신용정보원
  • 활용기준
    • 500만원 이상, 1년(3회) 이상 국세, 지방세, 과태료, 관세, 산재·고용보험료 체납
    • 면책, 개인회생(기록보존기간-5년), 신용회복지원 등의 공공정보(기록보존기간-2년)
    • 법원채무불이행정보(법원 판결에 의해 채무불이행자로 등록된 경우)
  • 활용기간 변제 즉시 미활용

    국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 후 3년 활용

장기연체정보(신용정보사)

장기연체기록을 신용정보사가 자체적으로 아래 기준에 따라 수집하는 정보입니다.

- 등록대상: 3개월 이상 연체사실

- 금액: 50만원 이상

- 사전통보: 의무(등록 7일전)-서면, 전화, E-mail,SMS

- 주요 등록 업체: 백화점, 방문판매업체 등 도소매업체/케이블방송/자동차, 제약 등 제조업체

  • 수집처 NICE회원사(백화점, 도소매업체 등의 비금융업체)
  • 활용기준 상거래와 관련하여 발생한 연체로서 50만원 이상 3개월 이상 연체한 정보
  • 활용기간 변제 후 3년(사유별로 다름)

    대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.

CB단기연체정보

- 개인 대상 5일(영업일 기준) 이상 10만원 이상 연체 발생 시 금융회사가 CB사로 등록하는 정보입니다.

- CB단기연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함합니다.

  • 수집처 NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)
  • 활용기준 신용정보주체가 개인이며, 10만원 이상 / 5일(영업일 기준) 이상 연체한 정보
  • 활용기간 변제 후 3년

소호 CB 연체정보

- 사업자(개인사업자, 법인사업자) 대상 대출상품은 10일 이상 10만원 이상 연체 발생 시, 카드상품은 5일(영업일 기준) 이상 10만원 이상 연체 발생 시 금융회사가 CB사로 등록하는 정보입니다.

- 대출상품의 소호CB연체정보 등록기준은 한국신용정보원 기업신용공여정보와 같습니다.

- 소호CB연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함합니다.

  • 수집처 NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)
  • 활용기준 신용정보주체가 사업자(개인사업자, 법인사업자)이며 대출연체는 10만원 이상 / 10일 이상, 카드연체는 10만원 이상 / 5일(영업일 기준) 이상 연체한 정보
  • 활용기간 변제 후 3년

개인 부채수준

대출정보/채무보증정보

  • 수집처
    • 한국신용정보원
    • NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)
  • 활용기준 신용거래(대출개설 등) 전체
  • 활용기간
    기간 제한 없음

    부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.

신용거래 행태

신용개설정보 /현금서비스정보 /CB카드실적정보

  • 수집처
    • 한국신용정보원
    • NICE회원사(은행, 카드사 등의 금융회사)
  • 활용기준 신용거래(개설 및 실적 등) 전체
  • 활용기간 기간 제한 없음

    부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.

사업장 부채수준

신용공여정보

  • 수집처 한국신용정보원
  • 활용기준 신용공여 전체(단, 연체정보의 경우 10만원 이상/ 10일 이상 연체한 정보)
  • 활용기간
    기간 제한 없음

    부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.

사업장 개요

대상기업체정보

  • 수집처 한국신용정보원
  • 활용기준 전체
  • 활용기간
    기간 제한 없음

    부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.

대상기업체정보

  • 수집처
    • NICE 회원사
    • NICE 계열사
  • 활용기준 전체
  • 활용기간
    기간 제한 없음

    부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.

평가요소별 설명

상환이력

  • 상환이력정보란 채무를 기한 내 상환 여부, 과거 채무 연체 경험에 대한 정보입니다. 채무를 기한 내에 상환하지 못하면 연체정보가 발생합니다.
  • 신용평점 영향
    • 1.상환이력정보는 개인사업자 신용평가를 위한 고객군 분류에 중요한 영향을 미치며, 고객군에 따라서 신용평가에 반영되는 정보 및 영향범위가 달라집니다.
    • 2.보유하고 있는 상환이력정보(연체정보)의 연체기간이 장기일수록, 연체금액이 클수록, 연체횟수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미칩니다.
    • 3.연체 채무의 상환 이후, 기간경과에 따라 상환이력정보(연체정보)가 개인신용평가에 반영되는 비중이 낮아지게 됩니다.
    • 4.연체정보 중 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5일(영업일 기준) 미만의 정보는 신용평가에 반영되지 않습니다.
    • 5.연체를 상환하더라도, 그 경험일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있습니다. 일반적으로 장기연체의 경우 상환 후 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다.
  • 활용정보
    • 1.한국신용정보원 연체 등 정보
      • 연체, 금융질서문란, 대외변제·대지급, 부도, 관련인 정보
      • 등록된 장기연체 기록으로 해제 후 5년간 신용평점에 활용 가능합니다.
    • 2.공공정보
      • 세금체납 등 정보: 국세, 지방세, 관세, 각종 과태료 등의 연체정보로 상환 후 3년간 신용평점에 활용 가능합니다.
      • 파산으로 인한 면책, 개인회생 정보: 법원이 한국신용정보원으로 등록하는 정보로 등록 후 5년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
      • 신용회복지원 정보: 신용회복위원회 조정정보는 2년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
  • 장기연체정보(신용정보사)
    • 1.일반 금융회사의 연체정보는 한국신용정보원으로 집중되나, 백화점 등 비금융회사의 장기연체정보는 한국신용정보원을 거치지 않고 CB사에 직접 집중됩니다.
    • 2.비금융회사의 장기연체정보는 연체금액 50만원 이상만 신용평점에 반영됩니다.
    • 3.대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
  • CB단기연체정보 및 소호CB연체정보
    • 1.5일(영업일 기준) 이상 10만원 이상(단, 사업자(개인사업자, 법인사업자) 대상 대출연체는 10일 이상 10만원 이상) 연체 발생 시 금융회사가 CB사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다.
    • 2.일반적으로 CB단기연체정보 및 소호CB연체정보는 90일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3년간 신용평점에 반영됩니다.
    • 3.일반적으로 CB단기연체정보 및 소호CB연체정보는 90일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3년간 신용평점에 반영됩니다.
    • 4.장기연체에 비해 신용평점에 미치는 영향이 다소 적으나, CB연체도 연체기간이 길수록 신용평점 회복에 소요되는 기간이 길어지므로 연체는 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.
    • 5.연체 상환 시에도 즉시 연체 이전으로 회복하기는 어려우며, 시간 경과(예: 3개월/1년/2년)에 따라 서서히 상승합니다.

부채수준

  • 부채수준은 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다.
  • 개인 및 사업장(개인사업자, 법인사업자)이 보유하고 있는 부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인사업자의 신용위험을 평가하는 데 중요한 평가지표가 됩니다.
  • 신용평점 영향
    • 1.현재 보유하고 있는 상환 부담은 신용평가의 주요 평가요소입니다.
    • 2.대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
    • 3.보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
    • 4.보유하고 있는 보증 건수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
  • 활용정보
    • 1.대출정보 및 신용공여정보
      • 각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
      • 대출 상품과 규모, 그리고 금리 수준에 따라 신용평점에 차등화되어 반영합니다.
      • 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다.
      • 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다.
  • 채무보증정보
    • 1.대출정보 및 신용공여정보

신용거래행태

  • 신용거래기간은 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보입니다.
  • 신용카드 이용행태는 신용카드 사용실적의 건전성을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
  • 신용평점 영향
    • 1.신용거래기간이 길수록 신용평점 우량요인으로 반영됩니다.
    • 2.신용카드를 재발급받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
    • 3.신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다.
    • 4.신용카드 재발급 과정에서 카드사의 신용조회가 있더라도 신용평점에 영향이 없습니다.
    • 5.일시불 사용 중심의 건전한 카드실적은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.
  • 활용정보
    • 1.신용개설정보
      • 과거 신용개설정보를 이용하여 신용거래기간을 산정합니다.
    • 2.신용카드를 재발급받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
      • 일정기간 신용카드의 이용행태는 신용도의 건전성을 판단하는 요소로 신용평점에 활용됩니다. 신용카드 이용실적은 최근 6개월을 중심으로 활용됩니다.
    • 3.신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다.
      • 현금서비스(단기카드 대출) 역시 금융 채무와 관련된 정보로 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

사업장 개요

  • 업력과 업종은 사업장의 채무 상환여력을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
  • 신용평점 영향
    • 1.일정기간 이상 사업을 영위한 이력은 신용평점 우량요인으로 반영됩니다.
    • 2.안정적 매출 확보가 지속가능한 우량 업종은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.
  • 활용정보
    • 1.대상기업체정보
      • 한국신용정보원이 수집하는 금융기관이 신용공여를 제공한 기업(개인 또는 법인)을 식별하는 기본정보
    • 2.기업개요정보
      • CB사가 집중하는 사업체에 대한 식별정보