개인신용평점이란?

  • 개인신용평점이란 개인신용평가회사(Credit Bureau, CB사)가 개인에 대한 신용정보를 수집한 후 이를 통계적 방법으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다.
  • 개인신용평점은 금융회사 등이 개인의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우(신용거래를 설정하거나 유지하고자 할 때), 참고지표로 활용 가능합니다.

개인신용평점의 활용

금융회사

  • 활용기관의 예 은행, 카드, 할부금융사, 보험사, 상호 금융(농협, 수협, 신협, 새마을금고) , 상호저축은행, 등록 대부업체 등
  • 활용 사례 대출실행, 카드개설 등의 의사결정 시 참고지표로 활용

비금융회사

  • 활용기관의 예 일반 기업체
  • 활용 사례 대리점관리, 신용거래개설, 통신 다회선 이용 등의 의사결정 시 참고지표로 활용
  • 각 금융회사는 자체 금융회사 신용평점시스템(Credit Scoring System, CSS)
    금융회사 신용평점시스템
    (Credit Scoring System, CSS)

    금융회사의 거래고객을 대상으로 CB사가 제공하는 신용평점, 신용정보 및 자체 보유하고 있는 거래정보 등을 반영하여 신용위험을 예측하는 개인신용평점모형입니다. 금융회사는 내부신용평점과 그 외 개인이 제공한 직장/사업장정보, 소득/매출정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정합니다.

    을 기준으로 대출승인, 신용카드발급, 한도, 금리결정 등 각종 금융거래를 위한 의사결정을 하고 있으며, 운영되는 신용평점시스템에는 크게 신청평점시스템
    신청평점시스템
    (Application Scoring System)

    신규 신용거래를 신청한 고객의 신용평가를 위해 개발된 신용평점시스템으로 대출승인 여부, 신용카드발급 등 신규거래개설을 위한 의사결정에 활용됩니다.

    행동평점시스템
    행동평점시스템
    (Behavior Scoring System)

    현재 거래 중인 고객을 대상으로 일정 시점마다 향후 부실 가능성을 재평가하도록 개발된 신용평점시스템입니다. 대출연장 시 연장여부 혹은 금리변경 등의 결정이나 신용카드 한도변경여부 등의 결정에 활용됩니다.

    이 있습니다.

신용평점 변동의 주요 원인

  • 신용활동고객 특성 변화
    • 신용평점모형은 개인의 과거와 현재의 신용정보를 바탕으로 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 예측하는 모형입니다. 따라서, 시간 경과에 따라 신용거래고객의 신용거래 행태나 신용정보 변동으로 인해 신용평점 분포에 변화가 발생할 수 있습니다.
  • 정책에 따른 신용정보 활용 기준 변화
    • 조회정보 및 소액연체정보 활용 제한 등의 정책 변동에 의해 신용평점모형의 개발 시와 비교하여 신용평점모형의 분포가 급격히 변화할 수 있습니다. 정책 변동 등으로 신용평점에 영향이 크게 발생하더라도 CB사가 자체적으로 재조정하지 않는 것이 일반적이며, 이를 활용하는 금융회사에서는 정책 변경에 따른 영향분석에 의해 내부심사전략을 변경할 수 있습니다.

신용평점 모니터링

  • NICE평가정보는 시간에 따른 고객군 성향 변화를 파악하기 위해 정기 모니터링을 수행하고 있습니다.
  • 정보 활용기준과 같은 정책 변동이 발생할 경우 시뮬레이션에 의해 신용평점분포 변동을 예측하고, 금융회사에 미치는 영향분석을 수행합니다.
  • 여러 가지 요인에 의한 변동 측정: PSI(population stability index), 특성항목의 변화를 고려하여 신용평점모형의 재개발을 결정할 수 있습니다.

신용평점 구간의 결정은 모형 개발 시 결정되며 임의 변경 없음

  • 금융회사는 CB사의 신용평점을 참고하여 내부 심사전략에 활용하므로 서비스 중인 신용평점모형의 변동에 따라 금융회사 전략 영향 분석 및 전략에 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서, CB사는 서비스 중인 신용평점을 임의로 변경할 수 없습니다.
  • 신용평점의 급격한 변동이 예상되는 경우 신용평점모형의 재개발을 고려하는 것이 일반적입니다.

정보수집 흐름도

  • NICE회원사
    - 금융회사

    은행, 신용카드, 할부금융사, 보험, 상호저축은행, 새마을금고, 신용협동조합 등

  • NICE회원사
    - 일반기업체

    신용정보사, 일반기업, 케이블 방송 등

  • 신용정보 데이터베이스
  • NICE회원사
    - 대부업

    대부업, 대부중개업

  • 신용회복 지원기관

    신용회복위원회

  • 한국신용정보원
  • 금융회사(대부업 포함),
    공공기관(법원, 국세청 등)

'NICE회원사'란 NICE평가정보와 정보교환협약을 맺은 금융회사를 비롯한 대부업체 및 일반기업체를 말합니다. 정보수집 동의에 따라 개인신용정보가 수집·관리되고 있습니다.

평가기초정보

  • NICE평가정보는 한국신용정보원, NICE회원사를 통해 수집된 개인신용정보를 개인신용평가에 활용하고 있습니다.
  • 개인의 신용정보는 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」(이하 '신용정보법'이라 함) 제18조제2항 및 신용정보업감독규정 제19조에 따라 보존 및 활용되고 있습니다.

평가요소 및 활용비중

평가요소 및 활용비중
평가요소 평가요소의 상세내용 활용비중
상환이력 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력 30.6%
부채수준 채무 부담 정보(대출 및 보증채무 등) 26.4%
신용거래기간 신용 거래 기간 (최초/최근 개설로부터 기간) 13.3%
신용형태 신용 거래 패턴(체크/신용카드 이용 정보) 29.7%
- 100%
  • 위 평가요소의 활용비중은 RK0600 스코어를 기준으로 작성했습니다.
  • 조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다.
  • 신용평가에 활용할 신용정보가 없거나, 미성년자(18세 미만)와 고령자(100세 이상)에 대해서는 신용평점을 산출하지 않습니다.

개인신용평점의 평가요소별 평균적인 변동(상승·하락) 요인

[+++] → [++] → [+] → [-] → [--] → [---] (왼쪽에서 오른쪽으로 긍정적 → 부정적)

상환이력정보

상환이력정보
주요평가요소 일반고객군 장기연체군
장기연체 발생 없음 --
단기연체 발생 -- --
연체 진행 일수 경과 -- -
연체 해제 ++ +
비중 29.7% 47.8%
  • 평가개요
    • 단기연체의 기준은 영업일 기준 5일 10만원 이상이며, 장기연체는 90일 이상 연체 등재를 기준으로 하고 있습니다.
    • 다만, 일시적 소액연체는 신용평가에 활용되지 않습니다.

부채수준

부채수준
주요평가요소 일반고객군 장기연체군
고위험 대출 발생 -- --
고위험 외 대출 발생 - -
대출 잔액 증가 - -
대출 부분 상환 + +
대출 전액 상환 ++ +
보증 발생 - -
보증 해소 + +
비중 25.5% 42.8%
  • 평가개요
    • 보증 및 대출의 발생은 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 부정적인 영향을 주고, 반대로 상환 시에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용평점에 긍정적인 영향을 줍니다.

신용거래기간

신용거래기간
주요평가요소 일반고객군 장기연체군
신용거래 기간 없음 - -
신용거래 기간 경과 ++ +
비중 13.5% 9.4%

신용거래 기간은 시간이 길수록 긍정적인 요인으로 분류됩니다.

신용형태정보

신용형태정보
주요평가요소 일반고객군 장기연체군
신용/체크카드 사용 개월 ++
신용/체크카드 사용 금액 적정 +
과다 할부 사용 -
현금서비스 사용 --
비중 31.3%

연체 없이 신용카드를 사용하는 것은 긍정적인 요인이나, 지속적이고 습관적인 할부 및 현금서비스의 과다 사용은 부정적인 영향을 미칩니다.

기타

기타정보
주요평가요소 일반고객군 장기연체군
증빙소득 + +
비금융거래
성실납부실적 등록
+ +

국세청 소득금액증명 제출 및 통신요금, 아파트관리비, 국민연금, 건강보험 성실 납부내역(소득금액이 아닌 소득여부만 확인) 제출 시 긍정적인 영향을 줍니다.

학력 등의 민감정보, 현금서비스 소진율 및 신용조회 이력정보는 신용평가에 반영되지 않습니다.