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개인사업자신용등급체계 공시

평가 요소 및 활용비중

평가 요소 및 활용비중 표
평가요소 평가 요소의 상세내용 활용비중
상환이력 현재 연체 및 과거 연체 이력 25.0%
개인 부채수준 채무 부담 정보 (개인대출 및 보증채무 등) 24.7%
신용거래행태 신용 거래 기간 (최초 개설기간 및 카드 이용행태 등) 23.4%
사업장 부채수준 채무 부담 정보 (기업신용공여 및 담보제공 등) 20.7%
사업장 개요 사업장 업력 및 업종 6.2%
100.0%

※ 위 평가요소의 활용비중은 RK1100 스코어의 정상 신용활동군 기준으로 작성하였습니다.

※ 조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다.

※ 신용평가에 활용할 신용정보가 없거나, 미성년자(18 세미만)와 고령자(90 세이상)에 대해서는 신용평점을 산출하지 않습니다.

신용정보주체 별 활용비중 상세

평가모형의 성능지표의 표
정보영역 평가요소 활용비중
대표자정보
(개인)
개인 부채수준 24.7%
개인 신용거래행태 23.4%
소계 48.1%
사업장정보
(기업)
사업장 부채수준 20.7%
사업장 개요 6.2%
소계 26.9%
결합정보
(개인+기업)
상환이력(개인 또는 사업장 단기연체) 25%
소계 25.0%
합계 100%

※ 위 평가요소의 활용비중은 RK1100 스코어의 정상 신용활동군 기준으로 작성하였습니다.

개인사업자신용등급 활용정보 수집처 및 활용 기간

개인사업자신용등급 활용정보 수집처 및 활용 기간 표
평가부문 정보 수집처 활용기준 활용기간
상환이력정보 신용도판단정보 한국신용정보원 연체정보 : 100만원이상 3개월 이상 연체 변제 후 5년
대위변제 · 대지급 정보 : 지급보증,신용보증대지급 등을
보유한 경우
부도 정보 : 어음/수표 등의 부도사실
금융질서문란정보: 금융거래, 신용카드 관련 부당 행위자
관련인 정보 : 과점주주 등으로 연대보증, 어음/수표 등
부도기업의 최다출자자 등
공공정보 한국신용정보원 500만원이상, 1년(3회)이상 국세, 지방세, 과태료,
관세, 산재 · 고용보험료 체납
변제 즉시
미활용
면책, 개인회생(기록보존기간-5년), 신용회복지원등의
공공정보(기록보존기간-2년)
법원채무불이행정보(법원 판결에 의해
채무불이행자로 등록된 경우)
장기연체정보
(신용정보사)
NICE회원사
(백화점, 도소매 업체
등의 비금융업체)
상거래와 관련하여 발생한 연체로서
50만원이상 3개월 이상 연체한 정보
변제 후 3년
(사유별로 상이)
CB단기연체정보 NICE회원사
(은행,카드사 등의
금융회사)
신용정보주체가 개인이며
10만원이상, 5영업일 이상 연체한 정보
변제 후 3년
소호CB연체정보 NICE회원사
(은행,카드사 등의
금융회사)
신용정보주체가 사업자(개인사업자, 법인사업자)이며
대출연체는 10만원이상 10일 이상,
카드연체는 10만원이상 5영업일 이상 연체한 정보
변제 후 3년
개인
부채수준
대출 정보
채무보증정보
한국신용정보원
NICE회원사
(은행,카드사 등의
금융회사)
신용거래(대출개설 등) 전체 기간제한 없음
신용거래
행태
신용개설정보
현금서비스정보
CB 카드실적정보
한국신용정보원 NICE 회원사 (은행,카드사 등 의 금융회사) 신용거래(개설 및 실적 등) 전체 기간제한 없음
사업장
부채수준
신용공여정보 한국신용정보원 신용공여 전체
(단, 연체정보의 경우 10만원이상, 10일 이상 연체한 정보)
기간제한 없음
사업장
개요
대상기업체정보 한국신용정보원 전체 기간제한 없음
기업개요정보 NICE 회원사
NICE 계열사
전체 기간제한 없음
  • 상세한 정보수집기준은 『일반신용정보 관리 규약』에 설명되어 있습니다.
  • 한국장학재단 학자금대출은 변제 후 1년 활용
  • 국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 후 3년 활용
  • 장기연체정보(신용정보사) : 장기연체기록을 신용정보사가 자체적으로 아래 기준에 따라 수집하는 정보입니다.
  • 평가 요소 및 활용비중 표
    구분 장기연체정보(신용정보사)
    등록대상 3개월이상 연체사실
    금액 50만원 이상
    사전통보 의무(등록1개월 전) - 서면, 전화, E-mail, SMS
    주요 등록 업체 · 백화점, 방문판매업체 등 도소매업체
    · 케이블방송
    · 자동차, 제약 등 제조업체
  • 개인 대상 5 영업일 이상 10 만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB 사로 등록하는 정보입니다.
    CB 단기연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함.
  • 사업자(개인사업자,법인사업자) 대상 대출상품은 10 일 이상 10 만원이상 연체 발생시, 카드 상품은 5 영업일 이상 10 만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB 사로 등록하는 정보입니다.
    - 대출상품의 소호 CB 연체정보 등록기준은 한국신용정보원 기업신용공여정보와 동일
    - 소호 CB 연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함.
  • 대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3 년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
  • 부채수준, 신용거래행태 등은 대출/보증/개설/신용카드실적/현금서비스정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.
해외 사례와 비교

미국의 경우 (FCRA*) 파산면책 등 공공정보 및 연체 등 정보의 활용 기준은 아래와 같으며, 장기간 유지/관리되고 있습니다.

FCRA(Fair Credit Reporting Act, 공정신용보고법)의 개인신용정보 유지기간 제한

  • 파산법에 의한 사건의 경우 10년 이상된 정보는 제한
  • 민사소송 및 형사기소의 경우 7년 이상된 정보는 제한
  • 상환완료된 조세담보권의 경우 7년 이상된 정보는 제한
  • 연체의 경우 7년 이상된 정보는 제한
  • 기타 소비자에게 불리한 정보의 경우 7년 이상된 정보는 제한
  • 단, 위의 유지기간 제한 규정은 다음 항목과 같이 고객거래와 관련되는 경우에 적용되지 않으며 무기한 유지·관리됨
    - 150,000달러 이상의 원본금액과 관련된 신용거래
    - 150,000달러 이상의 액면금액과 관련된 생명보험의 인수
    - 75,000달러 이상의 연봉에 해당하는 개인의 고용

평가요소별 설명

상환이력

상환이력정보란 채무를 기한 내 상환 여부, 과거 채무 연체 경험에 대한 정보입니다. 채무를 기한 내에 상환하지 못하면 연체정보가 발생하게 됩니다

  • 신용평점 영향
    - 상환이력정보는 개인사업자신용평가를 위한 고객군 분류에 중요한 영향을 미치며, 고객군에 따라서 신용평가에 반영되는 정보 및 영향범위가 달라집니다.
    - 보유하고 있는 상환이력정보(연체정보)의 연체기간이 장기일수록, 연체금액이 클수록, 연체횟수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미칩니다.
    - 연체 채무의 상환 이후, 기간경과에 따라 상환이력정보(연체정보)가 개인신용평가에 반영되는 비중이 낮아지게 됩니다.
    - 연체정보 중 연체금액 10 만원 미만 또는 연체기간 5 영업일 미만의 정보는 신용평가에 반영되지 않습니다.
    - 연체를 상환하더라도, 그 경험일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있습니다. 일반적으로 장기연체의 경우 상환 후 최장 5 년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다.
  • 활용정보
    • 한국신용정보원 연체 등 정보

      - 연체, 금융질서문란, 대외변제·대지급, 부도, 관련인 정보
      - 등록된 장기연체 기록으로 해제 후 5 년간 신용평점에 활용 가능합니다.
    • 공공정보

      - 세금체납 등 정보 : 국세, 지방세, 관세, 각종 과태료 등의 연체정보로 상환 후 3 년간 신용평점에 활용 가능합니다.
      - 파산으로 인한 면책, 개인회생 정보 : 법원이 한국신용정보 원으로 등록하는 정보로 등록 후 5 년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
      - 신용회복지원 정보 : 신용회복위원회 조정정보는 2 년간 신용평점에 활용가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
    • 장기연체정보(신용정보사)

      - 일반 금융회사의 연체정보는 한국신용정보원으로 집중되나, 백화점 등 비금융회사의 장기연체정보는 한국신용정보원을 거치지 않고 CB 사에 직접 집중됩니다.
      - 비금융회사의 장기연체정보는 연체금액 50 만원 이상만 신용평점에 반영됩니다.
      - 대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3 년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
    • CB 단기연체정보 및 소호 CB 연체정보

      - 5 영업일 이상 10 만원이상(단, 사업자(개인사업자,법인사업자) 대상 대출연체는 10 일이상 10 만원 이상) 연체 발생시 금융 회사가 CB 사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다.
      - 일반적으로 CB 단기연체정보 및 소호 CB 연체정보는 90 일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3 년간 신용평점에 반영됩니다.
      - 장기연체에 비해 신용평점에 미치는 영향이 다소 적으나, CB 연체도 연체기간이 길수록 신용평점 회복에 소요되는 기간이 길어지므로 연체는 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.
      - 연체 상환시에도 즉시 연체 이전으로 회복하기는 어려우며, 시간 경과(예: 3 개월/1 년/2 년)에 따라 서서히 상승합니다.
부채수준
  • 부채수준은 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다.
  • 개인 및 사업장(개인사업자,법인사업자)이 보유하고 있는 부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인사업자의 신용위험을 평가하는데 중요한 평가지표가 됩니다.
  • 신용평점 영향
    - 현재 보유하고 있는 상환 부담은 신용평가의 주요 평가요소입니다.
    - 대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
    - 또한, 보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
    - 보유하고 있는 보증 건수가 많을수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
  • 활용정보
    • 대출정보 및 신용공여정보

      - 각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
      - 따라서, 대출 상품과 규모, 그리고 금리 수준에 따라 신용 평점에 차등화되어 반영합니다.
      - 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보 대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다.
      - 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다.
    • 채무보증정보

      보증채무도 미래에 상환부담이 발생할 수 있어 신용평가의 주요 평가요소입니다.
신용거래행태
  • 신용거래기간은 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보 입니다.
  • 신용카드 이용행태는 신용카드 사용실적의 건전성을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
  • 신용평점 영향
    - 신용거래기간이 길수록 신용평점 우량요인으로 반영됩니다.
    - 신용카드를 재발급받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
    - 신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다.
    - 신용카드 재발급 과정에서 카드사의 신용조회가 있더라도 신용 평점에 영향이 없습니다.
    - 일시불 사용 중심의 건전한 카드실적은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.
  • 활용정보
    • 신용개설정보

      - 과거 신용개설정보를 이용하여 신용거래기간을 산정합니다.
    • 카드실적정보

      - 일정기간 신용카드의 이용행태는 신용도의 건전성을 판단 하는 요소로 신용평점에 활용됩니다. 신용카드 이용실적은 최근 6 개월을 중심으로 활용됩니다.
    • 현금서비스정보

      - 현금서비스(단기카드 대출) 역시 금융 채무와 관련된 정보 로 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
사업장 개요
  • 업력과 업종은 사업장의 채무 상환여력을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
  • 신용평점 영향
    - 일정기간 이상 사업을 영위한 이력은 신용평점 우량요인으로 반영됩니다.
    - 안정적 매출 확보가 지속가능한 우량 업종은 신용평점에 긍정 적으로 평가될 수 있습니다.
  • 활용정보
    • 대상기업체정보

      - 한국신용정보원이 수집하는 금융기관이 신용공여를 제공한 기업(개인 또는 법인)을 식별하는 기본정보
    • 기업개요정보

      - CB 사가 집중하는 사업체에 대한 식별정보